深夜11点半，北京32岁的程序员李浩正在加班赶工——这个月1.8万的房贷富明配资，让他不敢停下。
另一边，杭州出租屋里的张老师算完账发现——每月3000元的租金，占据了她收入的25%。
说到“买房还是租房好”，其实并没有标准答案。我长期关注房地产行业，发现这场争论背后，还藏着更多值得我们注意的现实。
接下来，我们用真实的数据和案例，带你一起算一算：五年后，不同的选择会带来怎样不同的生活。
01、
负重前行的人，比你想象的多
最近，官媒公布的几组数据令人震惊：
①央行发表的《中国金融稳定报告（2023）》显示，我国住户部门杠杆率为71.8%；
②据公开数据，全国有7.8亿人负债，4.2亿人面临还不上，全民总负债金额高达200万亿，人均负债14万。
更重要的是，目前我国背负房贷的人数约为4亿人。通过银行贷款买房的家庭数量约为2亿户，涉及贷款人数约4亿人。平均每户家庭背负的房贷本金约为36.9万元。
每天睁眼闭眼就是还债，越来越多年轻人开始调侃：“上班比上坟还痛苦，恨不得扇自己两大嘴巴子——怎么当初脑子一热就买房了？”
02、
五年后，有房的人可能面临三种情况
1. 高杠杆购房族：日夜奔波其实是为银行打工
比如你在深圳买一套百平米的房，首付三成180万，30年还贷周期，每月房贷就得1.8万，如果你的家庭月收入到手两万五，光房贷就占掉72%。
这不是最糟糕的——如果你是在房价最高点上的车，很可能要面对“房价下跌+高额负债”的双重压力。 比如上海的王勇，2022年花400万买的房，到2025年市值只剩256万。三年跌超30%，这样的打击，简直是苦不堪言。
2. 多套房业主：从“资产丰厚”变成“负担重重”
数据显示，全国城镇有近45% 的家庭持有两套及以上房产富明配资，如今，这些家庭正面临着四大难题：
①变现困境加剧：
58安居客研究院数据显示，百城二手房挂牌量达254.64万套，同比增长9.69%。
二手房挂牌量激增，挂牌价却稳中有降，百城挂牌均价12039元/㎡，同比跌8.23%。一线城市47683元/㎡（跌6.92%）抗跌性较强，二线城市跌幅最大（9.74%）。
然而潜在的购房需求却明显收缩。
②持有成本攀升
持有房子多，不仅意味着要面临持续上涨的物业费，房产税试点在未来不断扩大，也加剧了持房压力，预计税率很可能设定在房产价值的0.5%-1%之间，房子多的家庭逃不掉。
③“以租养贷”越来越难
伴随着房价下跌，越来越多投资客不想现在低价卖房，于是把房子出租，希望以此减少损失。
但随着涌入租房市场的房子变多，进一步加剧了租金下跌。资料显示，北上广深等一线城市租金收益率已降至1.5%-2%之间，低于银行定期存款利率。
④资产缩水严重：
部分三四线城市房价跌幅超过30%，远郊区域更是出现了“万元全款房”，鹤岗化趋势不断蔓延。
3. 无房族：看似轻松，也有自己的烦恼
没买房的人虽然躲开了月供压力，却也要面对不少挑战：
①周围人带来的无形压力：43%的人觉得在社交、婚恋中“没房就没底气”
②老了以后租房不稳定：毕竟国内养老租房市场还不成熟
③大趋势来看，租金还在涨：过去十年，主要城市租金平均每年涨4.7%。照此计算，同样一套房，月租可能从8000涨到10060。
03、富明配资
五年后过得好不好，关键看这五点
研究发现，五年后一个人过得怎么样，不完全取决于有没有房，而是看以下五点：
1. 负债占收入比：如果你的负债占比收入低于40%，这就是健康的负债收入比，相对比较安全。
但如果月供超过家庭月收入50%，断供概率就是其他人的3倍。所以，接下来该做的，不是纠结房价，而是尽量把月供控制在收入40%以内。
2. 手上留够活钱：现金依然最重要
有房家庭的应急存款中位数是4.3万元，反而比无房群体低41%。不确定的时期，手里有现金，心里才不慌。
3. 你在哪座城市：直接决定房子值不值钱
随着时间的推移，未来城市分化将加剧，一线核心区有产业资源、人口支撑，抗跌性更强，一旦反弹，增值空间更大。
三四线人口外流，缺少产业支撑，房价如无源之水。
所以，未来五年，不同城市的房价可能天差地别。
4. 收入稳不稳定：比有房没房更重要
2025年，毕业生人数高达1222万，创历史新高，然而找工作却变得越来越难。
资料显示，互联网行业上半年裁员28万人，平均薪资也比前两年降了近20%。可见未来，有持续赚钱的能力，比拥有房产更重要。
5. 会不会理财：决定无房族能不能“跑赢”有房族
如果租房的人能把省下的首付和月供拿去投资，十年内可能缩小与有房族47%的资产差距。
但现实是，只有21.5%的租房者有定期投资的习惯。
04、
不同人群如何应对负债潮？
一，如果你已经买了房：
①如果月供超过家庭收入50%？建议考虑置换小一点的房子，降低月供压力大带来的风险；
②手上至少留足覆盖24个月月供的应急金；
③别指望房价很快会大涨，做好长期持有的准备。
二，如果你还没买房：
①可以把原本用于首付的钱进行多元化分散投资，不要梭哈一个标的，风险大，损失更大；
②尽量签长期租约，避免租金频繁上涨；
③多花点时间提升自己，稳定收入才是关键。
三，不管有房没房，都建议你：
①家庭总负债不要超过总资产的50%，安全性更高；
②流动资金保持在总资产的20%以上，足够有充足的底气应对不确定性；
③别再盲目相信“房价永远涨”，这种神话以后都不复存在。
最后说一说，五年后到底谁会更高兴？
在我看来，同样的资金条件下，没买房的人可能更高兴一些，毕竟没压力，日子会过得更舒服。
而且，我国正在大力发展保障性住房，人才公寓、公租房越来越多，居住选择也比以前更灵活了。
再者，没买房的人，还可以把钱用来提升生活质量、投资自己、去看世界——毕竟，人生不是只有一套房。
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